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서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.
핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.
현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>
![[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(2).jpg](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/605/241/15a15ce59a5395e163a91c318c29a443.jpg "[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(2).jpg")
서경대학교 MFS연구회 김민서 연구원
가. 서비스 개시 및 회사 소개
인터넷 전문은행은 독자적으로 설립되거나 합자의 방식으로 설립된다. 그 중 은행과 비 금융회사가 협업하여 설립한 인터넷 전문은행에는 일본의 지분은행이 있다.
일본 최대 은행 미쓰비시UFJ은행과 일본의 이동통신 회사 KDDI의 합작 투자로 835억엔의 자본금을 가지고 2008년 6월 17일 지분은행이 설립되었고 2023년 7월 기준 au파이낸셜 홀딩스 주식회사(KDDI)가 74.8%, 미쓰비시 UFJ은행이 25.2%의 지분을 가지고 있다.
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KDDI의 경우 이동통신 회사가 인터넷 전문은행 설립에 참여한 최초의 사례로 모바일 은행에 걸맞는 시너지 효과를 냈다고 볼 수 있다. 지분은행의 마크가 되는 au는 KDDI의 이동통신 사업 명칭이다.
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2023년 6월로 개업 15주년을 맞이한 지분은행의 성장세는 주목할 만하다. 지분은행 홈페이지의 인사말에 의하면 2023년 3월 말 시점에서 계좌수 약 517만 계좌, 예금잔고 2.73조엔, 대출금 2.32조엔의 사업규모를 가지고 있다고 한다. 그 중 대출금에 대한 성장이 두드러지는데 카드론 대출 잔고가 2000억엔을 돌파하고 모기지 대출 실행액이 3조엔을 넘어섰다. 이것은 인터넷 전문은행으로서 가장 빠른 누계액 달성이다.
나. 어플리케이션 구조
지분은행의 계좌 개설 방법에는 지분은행 스마트폰 앱, 지분은행 웹사이트, 미쓰비씨UFJ다이렉트, auPAY앱, auPAY카드 고객 전용 사이트, au캡콤증권 고객 전용 사이트가 있다. 그 중 모든 거래가 스마스폰 어플에서 가능하게 지분은행의 대표 모바일 어플에 대해서 소개하고자 한다.
![[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(5).png](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/605/241/2568e281d1a31f934a1f1861a6e9ef12.png "[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(5).png")
지분은행의 모바일 어플 화면이다. 대표 화면에서 접근할 수 있는 기능으로는 엔화 예금이나 외화 예금 잔액을 조회하고 입출금 명세서를 확인할 수 있는 조회기능, 예금, 무통장입금, ATM인터넷 뱅킹이 있다. 지분은행은 고객의 의견을 바탕으로 모바일 어플을 2022년 12월 리뉴얼하였다.
리뉴얼 된 내용은 크게 세가지이다. 첫째, 궁금한 정보를 빠르게 확인할 수 있도록 이체 관련 메뉴를 정리하고 아이콘을 도입하여 직관적으로 조작할 수 있게 하였다. 또한 최근 이용한 기능을 뉴 상단에 표시하였다. 둘째, 가지고 있는 모든 Ponta포인트 잔액을 확인할 수 있게 하였다. 셋째, 고객의 취향별로 홈 디자인을 변경할 수 있도록 하는 기능을 추가하여 총 8가지의 디자인을 선보였다.
![[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(6).png](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/605/241/3b5a52cc7d684b4848b6fb2c2c7c09b6.png "[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(6).png")
▲ 왼쪽부터 홈, 무통장입금, 아이콘을 도입한 메뉴 화면이다.
![[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(7).png](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/605/241/074cf2e91c8c3139de0daa460500eb4c.png "[서경대 MFS] 일본 인터넷 전문은행 지분뱅크(au JIBUN BANK)(7).png")
▲ 리뉴얼 된 변경가능 홈화면 디자인 예시
다. 계좌 개설 방법
어플에서 계좌를 개설하려면 운전면허증, 주민등록증, 체류 카드 등의 신분증이 필요하다. 어플을 설치하고 신분증 인증과 본인 얼굴을 촬영하여 본인확인을 마쳐야 한다. 어플 내에서 필요사항을 입력하고 신청완료 메일을 수신하면 완료되는 간단한 과정이다. 신청부터 카드 배송까지는 1~2주 정도 소요되며 현금카드가 도착하기 전 계좌 이용이 가능하다.
어플이 아닌 웹에서 계좌를 개설할 경우 운전면허증, 각종 건강보험증. 주민등록증, 여권, 체류카드, 특별 영주자 증명서, 주민표의 사본 등의 본인확인 서류 중 두 종류의 서류를 필요로 하는데 어플에서는 얼굴 촬영의 본인확인이 있기에 신분을 확인하는 서류가 하나만 필요하다는 차이가 있다.
라. 주요서비스 특징
지분은행을 대표한다고 할 수 있는 서비스는 휴대폰 번호 이체이다. 지분은행 계좌를 가지고 있는 고객끼리는 휴대폰 번호로 수취인을 지정하여 입금을 할 수 있는 서비스로 일본에서는 지분은행이 가장 먼저 시행했다. 지분은행끼리의 거래이므로 서비스 수수료는 무료로 이용 가능하다.
입금할 때 메시지와 함께 전송하고 전화번호부를 열어 송금할 번호를 선택할 수 있는 등 계좌번호를 알지 못해도 송금이 가능하다는 점이 편리하다. 일본에서 이 서비스가 최초로 시행될 수 있었던건 은행과 이동통신 회사가 합작했다는 점이 크게 작용하였다.
일본 국내에서 유용하게 사용이 가능한 통신사 au의 Ponta포인트는 지분은행에서도 물론 적립하고 사용할 수 있다. 지분은행에서 Ponta포인트를 얻는 방법으로 여러 이벤트를 시행중이다. 그 중 2023년 9월 시행중인 특전은 카드론을 신규로 가입하면 차입 잔고에 따라 최대 1,100Ponta 포인트를 제공하는 것이다.
카드론을 시작하면 1,000Ponta 포인트를 우선 지급하고 다음 달 말의 차입 잔고에 따라 추가 포인트를 지급한다. 이외에도 포인트를 지급하는 여러 이벤트를 계속하는 중인데 KDDI의 au이동통신을 이용하는 고객은 지분은행 계좌 개설에 메리트를 느끼게 되고 은행으로 고객을 이끌게 하는 방법 중 하나이다.
지분은행 어플은 <나>번에서 소개한 대표 어플 이외에도 지분은행 toto, 지분은행 FX가 있다. 모두 지분은행 계좌를 연동하여 사용하는 어플이다. 지분은행 toto는 스포츠복권 워너 토토 빅에 특화된 앱으로 간단한 조작으로 복권을 구매할 수 있다.
또한 여러 미니 게임을 탑재하여 엔터네인먼트 적인 기능에도 충실하고 있다. 지분은행 FX는 외환 거래 어플로써 지분은행에 일정액의 증거금을 맡기고 거래할 수 있으며 AI외화 예측 기능도 탑재하고 있다. FX체험 서비스도 제공하여 흥미가 있지만 실제 거래가 부담스러운 고객들이 외환 거래를 체험할 수 있도록 돕는다.
마. 관련기사
일본 인터넷 은행에는 라쿠텐, SBI스미신넷, 소니, au지분, Paypay, 야마토넥스트은행 등 6개가 있는데 이 6개의 인터넷 전문은행 예금 규모가 5전 전과 비교했을 때 2배로 급증한 모습을 보인다. 1년 전과 비교했을 때는 11%가 늘었는데 이것은 일본 전국은행협회가 발표한 일본 전국 은행의 예금 증가율이 3%였던 것과 비교했을 때 인터넷전문은행의 예금 규모 증가율이 평균의 3배가 넘는다고 볼 수 있다.
인터넷 은행중 1위인 라쿠텐은행이 보통예금 금리가 최대 0.1%인데 au지분은행의 금리는 최대 0.2%로 더 높고 최근 1년 예금 증가율은 20%로 인터넷 전문은행 6개 중 가장 높은 것을 확인할 수 있다.
개인의 자유와 개성을 펼치는 것이 더욱 존중되는 요즘 LGBTQ+에 대해 기업의 태도도 사회에 영향을 끼치기 쉽다. 지분은행에서는 이러한 사회적 흐름에 따라 성적 지향에 관계없이 모든 사원들이 능력을 마음껏 발휘할 수 있도록 힘쓰고 있다.
구체적으로는 채용에서 성별을 기재하지 않도록 하고 동성 부부를 인정하며 그의 아이도 가족으로 취급하여 모든 혜택을 차별 없이 제공하는 등의 제도를 시행했다. 그 결과 LGBTQ+에 관한 대처 지표인 PRIDE지표에서 상위 등급인 골드를 수상하였다. 지분은행은 이에 대해 앞으로도 모든 사원들이 활약할 수 있는 직장 문화를 만들어가겠다고 하였다.
바. 국내 유사기업
지분은행과 유사한 국내 인터넷 전문은행으로는 케이뱅크가 있다. 두 인터넷 은행은 설립부터 닮아있다. 지분은행은 은행과 이동통신 회사 각 1개가 합자했다면 케이뱅크는 정보통신 회사 KT가 주도하여 우리은행, NH투자증권,GS리테일 등 21개의 회사가 출자하였다.
그러나 케이뱅크는 금산분리 규제에 의해 KT의 지분이 10%로 제한되어 모기업은 KT이지만 주요 주주는 비씨카드와 우리은행이다. 지분은행이 통신사 au의 Ponta포인트를 지급하는 것처럼 케이뱅크도 KT 멤버십 포인트를 사용하면 그 포인트에서 캐시백을 받을 수 있는 케이뱅크 KT멤버십 더블혜택 체크카드를 판매하고 있다. 또한 KT 통신요금 5~20%를 캐시백해주는데 통신사와 은행의 협업의 특징이 두 은행에서 공통되게 나타난다.
출처
1. 회사 마크 이미지 https://www.intinvestor.com/awards/winners/2020/au-jibun-bank/
2. 어플 이미지 https://www.jibunbank.co.jp/service/jibun_app/
3. 그 외 모든 이미지 https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/
- 지분은행이 발간한 2023 디스크로저 잡지
4. 기사 https://www.fnnews.com/news/202305301403034473
<원문출처>
조세금융신문 https://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=156751
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