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서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다. 핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다. 현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>
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서경대학교 MFS연구회 박재현 연구원
Charles Schwab 서비스 개시일 & 간단한 역사
미국의 개인 투자자 Charles R. Schwab이 본인의 이름을 본떠 1971년 설립한 미국의 다국적 금융서비스 회사인 Charles Schwab은 주식, 채권, 상품선물, 옵션, 외환 등 다양한 금융상품과 서비스를 제공하고 있으며 투자 및 컨설팅과 투자 자문 서비스를 제공하는 다재다능한 기업이다.
특히 투자 자문 분야는 업계에서 인정 받는 수준으로 현재 관리하는 고객 자산의 규모는 미국에서 일곱 번째로 큰 규모로 7조 달러(약 9,000조 원)에 달한다. 주로 미국과 영국에 400개 이상의 지점이 있고, 본사는 미국 캘리포니아 샌프란시스코에 위치한다.
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▲ Charles Schwab 회사 로고
2020년 4월 FDIC에서 보호받는 TD Bank를 인수하고 본격적으로 은행 서비스를 시작했으며 모바일 앱 서비스는 'IOS'에선 2010년 12월 14일, 'Androdi'에선 2011년 5월 25일부터 시작했다. data.ai 라는 모바일 앱 데이터 분석 사이트에 따르면 Charles Schwab의 앱 순위는 72로 집계됐다. 이는 전 세계 금융 앱 기준으로 봤을 때 높은 수준이라고 볼 수 있다.
![[서경대 MFS] 성공한 미국의 인터넷 전문은행 Charles Schwab(4).png](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/555/240/a773587d85ee79f8a337179272902d96.png "[서경대 MFS] 성공한 미국의 인터넷 전문은행 Charles Schwab(4).png")
▲ Charles Schwab 앱 순위
Charles Schwab 앱 메인 화면 & 메뉴
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▲ Charles Schwab 앱 메인 화면 & 메뉴
Charles Schwab의 메인 화면에는 ‘Summary’, ‘Order Status’, ‘Trade’, ’Markets’, 이렇게 총 4가지의 메뉴로 이루어져 있다. ‘Summary’는 계정에 대한 개요를 제공 하는 요약페이지이며 투자 수입 내역 확인과 Charles Schwab 계좌 안팎 이체 기능을 제공한다. ‘Order Status’는 최근 거래 명세 사항이 차례로 표시되고 ‘Trade’는 주식을 거래하는 곳인데, 주가 매수 및 매도 호가 거래량과 매수할 날짜, 배당금을 확인하고 거래할 수 있다. ‘Markets’에서는 주요 뉴스, 다양한 회사의 실적 및 여러 시장의 변동성을 확인할 수 있다.
전체 메뉴 항목엔 이체, 예금, 청구서, 미디어센터, 팁, 전화 및 피드백 서비스 등 여러 가지 서비스를 제공하지만, 고객들에게 가장 좋게 평가받는 메뉴는 미디어센터 메뉴로 비용을 받지 않고 CNBC 금융 뉴스 라이브 스트리밍을 제공해준다. 또한, MT 뉴스와이어의 기사, Schwab의 음성으로 제공되는 시장 업데이트, 기업 부문 실적, 변동성 등급 등 시장 뉴스 정보를 제공해준다.
Charles Schwab 주요 서비스와 서비스의 내용
Charles Schwab은 개인이 저축과 투자를 최대한 활용할 수 있도록 설계된 투자 서비스 산업에서 수많은 혁신을 주도해오고 있다. 대표적으로 연중무휴 서비스, 원스톱 뮤추얼 펀드 마켓, 무료 수수료 뮤추얼 펀드, 온라인 거래 등이 존재한다.
그리고 무엇보다 투자 분야 메인 서비스로 자동 투자 서비스가 있다. 이 서비스는 로보어드바이저라는 인공지능(AI)기술과 전문가의 분석을 접목해 활용되며 고객의 투자 습관과 목표에 맞춰 최적의 투자 계획을 제공해주어 목표 수익에 도달하기 위한 자동 투자와 자동 재조정이 이뤄진다. 이로써 고객은 투자 전략 결정에 시간을 절약할 수 있고 프리미엄 서비스를 제외하고 수수료를 청구받지 않는다.
![[서경대 MFS] 성공한 미국의 인터넷 전문은행 Charles Schwab(6).png](https://www.skuniv.ac.kr/files/attach/images/81/555/240/2eda3a7d466f46680602833e7a21462b.png "[서경대 MFS] 성공한 미국의 인터넷 전문은행 Charles Schwab(6).png")
▲ Charles Schwab의 주요 비용
Charles Schwab의 서비스는 대표적으로 세 가지 특징으로 정리할 수 있는데 그 첫 번째는 폭넓은 투자 기회다. Charles Schwab은 모든 유형의 투자자에게 적합하다. 초보 투자자는 $0부터 계좌를 개설할 수 있다.
이뿐만 아니라 주식, 옵션 및 상장지수펀드에 대한 수수료가 $0이라는 점도 다양한 사용자가 거래를 시작할 수 있다는 장점이 된다. 두 번째는 광범위한 연구다. Charles Schwab은 업계 최고의 리서치 회사의 분석 및 논평 외에도 Charles Schwab의 자체 지분 평가를 포함한 연구 제품을 제공하며, 이는 많은 금융기업으로부터 높은 점수를 받으며 사용되고 있다. 위에서 언급한 투자 자문 서비스에 접목되면 최상의 시너지를 발휘할 수 있을 것이다. 마지막으론 펀드 선택과 투자 포트폴리오의 다양성이다.
Charles Schwab은 비용이 낮은 펀드와 거래 수수료를 부과하지 않는 펀드를 다양하게 보유하고 있어 사용자들에게 많은 투자 선택지를 제공하고 있다. 또한, 고객이 본인 투자 성향에 맞춰 보수적인 성향, 공격적인 성향, 국내 투자 전략, 해외 투자 전략 등을 선택하면 맞춰져서 다양한 투자 포트폴리오를 제공해준다. 원 센터를 운영한다는 차이점이 존재한다.
Charles Schwab 분석 정리
Charles Schwab은 성공한 미국 인터넷 전문은행으로 가장 많이 언급되는 회사 중 하나로 저비용 수수료 제공 및 고객의 자산관리에 초점을 둔 서비스 제공 등 고객 이익증진에 큰 노력을 기울이는 회사다. 과거 저가 수수료 주식 매매 서비스를 제공해 수십만 달러의 부채를 안은 적이 있으나 1987년 주식 시장 대폭락 등 여러 가지의 위기를 경험치로 삼아 위험 관리 해결책을 수립한 결과 2008년 글로벌 금융위기를 극복했다.
여러 금융위기를 겪은 Charles Schwab은 이제 4차 산업혁명 시대에 걸맞게 빅데이터, 머신러닝 등을 활용한 AI 기술을 접목한 로보어드바이저 서비스, 최근 2022년 8월에 출시한 암호화폐 ETF 등 핀테크 산업으로도 열심히 발을 넓히며 고객과 투자자들에게 많은 기대감을 심어주고 있다. 그러나 주변 경쟁기업 서비스와의 차별성을 살리지 못하면 좋은 전망을 보장할 수 없다는 분석이 많다. 주식 중개 사업의 치열한 가격 경쟁으로 회사 이윤에 영향을 줄 수 있기에 또 다른 경쟁력을 살릴 필요가 있다. 고객을 위한 서비스는 좋지만, 과거 겪은 부채 위기 등을 참고해 회사 자금 운용에 있어서 더욱 전략적으로 다가갈 필요가 있어 보인다.
또한, Charles Schwab은 활동적인 거래자들이나, 처음 시작하는 사람들에게 좋은 선택이다. 자신의 거래 결과를 분석해주고 주식을 어떻게 사는지와 같은 기초적인 부분 또한 앱에서 한눈에 볼 수 있어서 거래에 필요한 많은 정보를 제공해준다. 지속적인 성장을 위해서 관리 시스템을 개발하고 구축해야 하는 것은 매우 중요한데, 로보어드바이저 시장진출에서도 공격적인 영업전략을 시도한 것을 보면 큰 노력을 하고 있다고 볼 수 있다.
하지만 미국증권거래위원회인 SEC로부터 행정명령을 받은 것은 아쉽게 생각한다. 2015년 03월~2018년 11월까지 Charles Schwab은 로보어드바이저 서비스에 숨겨진 수수료가 없고 고객에게 투자에 따른 현금 부담에 대해 알리지 않아 고객과 예비 투자자를 기만하여 부당한 이익을 얻었다. 이 점은 다른 금융기업 또한 참고하여 또 다른 피해자들이 나오지 않게 해야 한다.
한편으로 Charles Schwab의 서비스는 타 경쟁사와 비교해봤을 때 무료 거래 수수료, 24시간 연중무휴 고객지원센터 등 고객을 위한 서비스 제공에 있어서 경쟁력이 있는 회사라고 생각한다. 그러나 기업윤리가 필수 시 되는 요즘 트렌드에 맞춰 앞서 언급한것과 같이 차별성 있는 서비스를 발 빠르게 개발해야 앞으로 미래 전망을 보장할 수 있다고 느꼈다. 그 예시로 핀테크와의 협업을 통한 혁신적인 아이템을 개발과 금리 인상 및 경제 트렌드에 대비하기 위한 전략적 대응책 등이 Charles Schwab의 미래를 위해 계속해서 심사숙고해야 할 부분이라고 생각한다.
<참고 문헌>
https://www.schwab.com/
Schwab 앱 메뉴, 앱 메인 화면, 회사 로고, 수수료 사진 자료, 분석 내용
https://www.data.ai/en/apps/ios/app/schwab-mobile/?MEANINGFUL_INTERACTION_COUNT=8&activeTabRank=%23closest&activeTabUsage=%23users-country
- data.ai를 통한 Charles Schwab 앱 순위
https://www.coindesk.com/business/2023/06/20/new-crypto-exchange-backed-by-fidelity-schwab-and-citadel-launches/
- By Helene Braun, “Crypto Exchange Backed by Fidelity, Schwab and Citadel Launches With Additional Investors”, 2023.06.21.
https://www.businesswire.com/news/home/20230710099150/en/Schwab-Introduces-Differentiated-Experiences-to-Support-High-Net-Worth-Investors
<원문출처>
조세금융신문 https://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=155185
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