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[서경대 MFS] 송금에 특화된 미국의 은행 “Western Union”

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주> Western Union 서비스 개시일 ▲ ‘Western Union’ 로고 Western Union은 미국에 본사를 둔 국내 및 국제 송금 분야에서 세계 선두 기업인 금융, 통신 회사이다. 19세기에 전신 회사로 설립되어, 전 세계 약 200개의 국가에서 개인 송금, 기업 지출과 무역 업무를 대행하고 있다. Western Union은 전 세계 500,000개의 대리점을 통해 송금 서비스를 제공한다. 페이팔 등 인터넷 기반 송금 서비스와는 달리 현금 인출을 즉각 할 수 있고, 은행 계좌가 없는 고객도 이용할 수 있다는 점 덕분에 개발도상국에서 높은 시장 점유율을 차지한다. Western Union의 주 수입원인 수수료는 송금 방식, 속도, 이용률에 따라 달라지는데, 예를 들어 2022년 기준 미국에서 멕시코로 500달러를 송금할 때 미국에서 온라인으로 보내고 멕시코에서 현금으로 받으면 수수료가 부과되지 않는다. 반면, 미국 내 대리점을 이용하면 수수료 8달러가 부과된다. Western Union은 C2C(Consumer-to-Consumer), 비즈니스 솔루션 및 기타 3개 부문으로 나뉘어 운용되고 있다. C2C 사업은 회사의 글로벌 에이전트 네트워크, 웹사이트 및 앱을 사용하는 소비자들 간의 송금으로 구성돼 있다. 세계적으로 약 60만의 제 3자의 에이전트를 보유하고 있으며, 200여 개국에서 운영되고 있다. 매출은 2021년 50억709만 달러, 지난 12개월 동안 50억708만 달러였다. Western Union 간단한 역사 Western Union은 1851년 “The New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company”라는 이름으로 설립되었고, 1856년에 “The Western Union Telegraph Company”로 이름을 바꾸었다. 1879년에는 벨 전화회사와의 특허권 침해 소송을 합의로 끝내고 전화 시장에서 철수하게 되었다. 1909년 AT&T가 Western Union을 인수했지만, 셔먼 반독점법 위반으로 4년 뒤에 매각하게 되었다. 그리고 1958년에 뉴욕에서 텔렉스 (가입전신) 서비스를 시작했다. 1974년에 미국 기업 중 처음으로 자체적인 지구 동기 궤도 통신위성을 발사했고, 1984년에 수익 감소와 높은 부채에 시달리다 재무 개선 작업에 돌입했다. 이때, 새로운 경영진은 기존의 주 사업이던 통신 사업을 매각했고, 성장률이 높은 송금 서비스에 집중하게 되었다. 그렇게 1992년 Western Union은 현금 지급 사업을 시작했고, 1996년에 콜로라도 잉글우드에 북미 본사를 설립하고 파리, 베트남, 홍콩에 사무소를 개소했다. 마침내, 2006년에 전신환 업무를 완전히 종료하고 금융 관련 업무에 주력하게 되었다. Western Union 회원가입 과정 ▲ ‘Western Union’ 가입 화면 먼저, Western Union에 회원가입을 하기 위해서 Western Union 웹사이트에 들어가서 회원가입 창에 자신의 이메일 주소와 비밀번호를 생성한다. 이메일 주소와 비밀번호를 생성하면 입력한 이메일로 인증번호가 오는데 그 인증번호를 웹사이트에 입력한다. 그러면 Western Union에 회원가입이 완료된다. Western Union 주요 서비스와 내용 Western Union에서 사용자는 다른 사람에게 돈을 보내고 받고, 청구서를 지불하고, Western Union의 위치를 찾을 수 있다. 송금한 것을 추적하고 Western Union에서의 기프트카드도 구매할 수 있다. 여기서 Western Union의 주요 서비스는 바로 ‘송금’이다. 세계 200여 개의 Western Union은 기존 은행 망을 통한 해외 송금과 달리 송금 중계회사인 Western Union의 전용 송금망을 이용한다. 전 국가 50만여 개의 가맹점을 통한 송금으로 빠르면 10분 이내에 대금 수취가 가능한 초고속 송금 서비스를 제공한다는 차별점을 가지고 있다. Western Union 모바일 송금 서비스 오늘날 선진국 및 개발도상국에서 휴대전화의 확산은 사람들의 금융 분야로의 접근을 보다 용이하게 해주었다. 요즘에는 이런 모바일 서비스를 갖추고 있지 않으면 사람들이 그런 서비스를 갖추고 있지 않은 은행을 많이 쓰지 않을 것이라고 해도 과언이 아닌데, 이러한 분위기에 힘입어 Western Union도 모바일 송금 서비스를 도입하게 되었다. Western Union은 현금 배송 서비스와 관련된 문자 알림에서부터 전화 기반 송금 옵션에 이르기까지 다양한 모바일 금융서비스를 제공할 수 있는 널리 접근 가능한 기능을 제공한다. - 송금 설명 대한민국에서는 농협은행, IBK 기업은행, 국민은행, 부산은행, KEB 하나은행, 대구은행, 카카오뱅크 등과 제휴하여 해외 송금 사업을 하고 있다. 취급하는 통화는 USD (미 달러)이고, 수취할 때는 일부 취급점은 다른 통화로 선택할 수도 있다. 송금 한도는 기타 국가는 건당 $7000, 일일당 $7000이고, 영국, 말레이시아, 나이지리아는 건당 $1000, 일일당 $1000으로 제한을 두고 있다. 송금 수수료는 아래 사진과 같은데, 할인 수수료가 적용되는 국가로는 중국, 우즈베키스탄, 태국, 스리랑카, 미국, 인도네시아, 필리핀, 베트남이 있다. - 송금 과정 송금 과정은 다음과 같다. 먼저, 송금 의뢰인이 은행에 방문하여 송금을 신청한다. 그리고, 은행 영업점에서 Western Union 사로 송금 지시서를 발송한다. 그런 다음 Western Union 사에서 은행으로 송금 완료를 통보하고 자금 이체를 한다. 그리고 Western Union에서 해외 가맹점으로 지급지시서를 발송한 다음, 송금 의뢰인이 수취인에게 송금 내역과 MTCN 번호를 통보한다. 이때, MTCN 번호는 Money Transfer Control Number의 약자로, Western Union 은행의 10자리 송금 승인번호를 말한다. 마지막으로, 해외 가맹점에서 송금 수취인에게 대금을 청구하고 지급을 한다. 돈은 온라인 또는 Western Union 대리점에서 직접 송금할 수 있다. Western Union 앱 구조와 송금 주고받는 방법 ▲ Western Union 송금 과정 Western Union을 이용해 송금하는 경우 앞서 말했던 MTCN 번호를 사용한다. 웹사이트를 이용해 송금할 때는 사진과 같이 받는 자의 지역과 받을 돈의 양을 입력하고 얼마나 받을 수 있는지 확인을 해본다. 그리고 돈을 받는 자가 어떤 형태로 돈을 받을 것인지를 정한다. 마지막으로, 자기가 보내는 돈을 지불할 방법을 정한다. Western Union 앱을 이용해 송금하는 경우 앱에 위 그림과 같은 화면이 나오는데, MTCN 번호를 알고 있으면 MTCN 번호 10자리를 치면 되고, MTCN 번호를 모른다면 휴대전화 번호를 이용해 송금하거나, 송금을 하는 사람과 송금을 받는 사람의 이름을 이용해서 송금할 수도 있다. Western Union 경쟁사 Western Union이 송금에 특화된 전 세계 1위 회사이기는 하지만, 이런 송금 분야가 견조하게 성장하더라도 C2C 사업 전반의 성장으로는 이어지지 않을 수 있다. Western Union은 자금이 풍부하고 규모가 큰 경쟁사들과의 디지털 송금 서비스와 관련된 치열한 경쟁에 직면해있다. 줌, 스퀘어, 젤, 스트라이프와 같은 회사들이 차별성이 있는 디지털 송금 서비스를 제공하고 있다. 점점 더 많은 회사가 국제적으로도 동일 서비스를 제공하고 있다. Western Union 회사 및 서비스 관련 기사 여러 가지 언론에 따르면 송금을 주력으로 하는 Western Union이 가상자산 시장에도 진출하게 되었다. Western Union이 제출한 신청서에 따르면 업체는 '디지털화폐', '디지털자산', '전자지갑', '거래소' 등과 관련된 상표 출원을 신청했다. 또, 다른 언론 매체는 "Western Union은 그동안 블록체인 사업 진출에 신중한 입장을 보여왔으나, 국제 송금 산업의 경쟁 심화로 인해 마침내 가상자산 시장을 공략하는 것으로 보인다"라고 평했다. Western Union은 리플 기반 엑스레피드를 적극적으로 테스트하는 등 전 세계 암호화폐 채택 속도를 면밀히 주시하면서 보다 다양한 종류의 통화를 채택하게 되었다. 이를 통해 Western Union이 송금 말고도 다른 분야에 적극적으로 나설 수 있다는 것을 알 수 있고, 이는 곧 Western Union을 보다 다양하게 접할 수 있다는 것을 알려준다. 그러므로 사람들의 Western Union에 대한 접근성이 좋아질 것이고, 이는 곧 회사의 성장으로 이어질 것이다. Western Union 분석정리를 통한 시사점 Western Union은 글로벌한 송금 시장에서 강력한 경쟁력을 갖추고 있다. Western Union은 혁신적인 기술과 전문성을 통해 고객들에게 안전하고 신속한 금융 서비스를 제공하며, 이를 통해 성공적인 비즈니스 모델을 구축하고 있다. 특히, 디지털 송금 및 결제 서비스 분야에서 Western Union은 전 세계적으로 인정을 받고 있다. 일단 Western Union이라는 이름과 브랜드가 전 세계적으로 잘 알려진 것도 있고, 시장의 선두 주자이기도 하기 때문인 것도 있지만, Western Union이 송금 부문에서 상당히 강한 능력을 갖추고 있는 것이 가장 큰 비중을 차지한다. 이는 곧 회사의 좋은 전망을 내비친다. 오늘날 디지털 송금 사업은 계속해서 성장하고 있다. Western Union은 디지털 송금 사업에 집중하고 있고, 지금은 앱과 웹사이트를 운영하고 있다. 그 결과, 디지털 송금액과 매출도 증가하고 있다. 또한, 코로나19 대유행은 소비자가 소매 부문에서 디지털 부문으로 전환함에 따라 거래량과 매출을 증가시켰다. 그 결과, 앞서 말했던 C2C 매출의 약 24%가 디지털 송금 채널을 통해 나온다. 또, Western Union은 금융 기술의 혁신을 추구하며 인공지능과 블록체인 기술을 도입하여 시장 변화에 적극적으로 대응하고 있다. 이는 기업의 성장 전망을 높여주고 글로벌 경쟁에서 경쟁우위를 유지할 수 있게 해준다. Western Union은 그동안 안정적인 재무 성과를 기록해왔으며 지속적인 수익성을 유지하고 있고, 금융 시장에서의 선도적인 입지를 바탕으로 더욱 꾸준한 성장을 끌어낼 것으로 전망된다. 또한, Western Union은 글로벌한 네트워크를 보유하고 있어 국제 송금 시장에서 독보적인 입지를 가지고 있다. 이는 Western Union이 꾸준한 현금 유입을 보장하고 배당금 지급을 지속할 수 있는 강력한 기반을 제공해준다. 이에 따라서, Western Union은 오랫동안 주주들에게 안정적인 배당금을 제공해왔다. 회사는 배당금 지급을 우선시하며, 주주들에게 수익을 나눠주는 방식으로 신뢰와 안정성을 구축하고 있다. 배당금의 추이를 살펴보면, Western Union은 지난 몇 년간 배당금을 꾸준히 증가시켜 왔다. 이는 회사의 안정적인 재무 상태와 성장 가능성을 보여주는 중요한 지표다. 또, Western Union은 C2C 송금 사업에서 가장 주도적인 역할을 하고 있고, 이를 통해 운영 및 비용 효율성의 이점을 가져다준다. 그리고 앞서 말한 것과 같이 Western Union은 광범위한 네트워크를 가지고 있는데, 이는 작은 비용 증가로도 추가의 에이전트 또는 소비자를 추가할 수 있다는 것을 뜻한다. 결과적으로, Western Union의 영업 마진은 약 2.1%로 주요 경쟁사들보다 높다. 세계적으로 송금에 특화되고 전망이 좋은 은행인 만큼, Western Union은 앞으로도 꾸준한 성장을 할 것이라고 예상할 수 있다. <참고문헌> - https://en.wikipedia.org/wiki/Western_Union - https://blog.naver.com/still_water/222682162549 - https://ko.tr2tr.wiki/wiki/Western_Union - https://www.hankyung.com/article/202210264811B - https://coinreaders.com/3146 - https://nfmoneystory.blogspot.com/2023/06/wu.html - https://blog.naver.com/jeunkim/222705519869 - https://www.westernunion.com/us/en/home.html <원문출처> 조세금융신문 http://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=169643

박재항 서경대학교 광고홍보영상학과 교수 칼럼: 이타적유전자·박재항>9·11에 새겨 보는 테러리스트와 자유 투사

박재항 서경대학교 광고홍보영상학과 교수요즘 같아서는 기꺼이 그렇게 부를 사람들도 나올 것 같은 분위기다.2023년 11일(현지시각) 미 워싱턴DC의 의사당 앞에 911테러 22주기를 맞아 성조기들이 펄럭이고 있다. “상대편의 테러리스트는 우리 편의 자유 투사다.”존 볼트라는 네델란드 출신으로 미국에서 활동하는 보수 성향의 신학자가 뉴욕 세계무역센터 쌍둥이 빌딩의 붕괴 장면으로 기억되는 2001년 9·11 사태 발생 두 달 후인 그 해 11월에 쓴 ‘자유 투사와 테러리스트: 그 차이는 무엇인가’라는 제목의 글에 나온 문장이다. 약간 설명을 덧붙인 걸 보면 뜻이 분명해진다.“전투에서 우리 편이 죽으면, 그는 자유 투사이다. 적이라면 그건 테러리스트이다.”헤즈볼라의 근거지라면서 이스라엘이 수시로 폭격을 하고 있는 레바논은 한때 아랍 지역 상업의 중심지였다. 레바논 상인들은 유대인 이상 가는 자본주의의 화신이라는 소리도 들었다. 그런 전통으로 무장한 레바논 기업인과 회의를 하면서 한 친구가 ‘테러’가 자주 일어나 불안하다고 말했다. 그랬더니 레바논 기업가가 격한 반응을 보이면서 정색을 하고 쏘아 붙였다고 한다.“테러(terror)가 아니고 저항(resist)이라고 해야 합니다.”자신의 생각이나 입장에 따라 동일한 인물을 두고도 다르게 평가하고 단정할 수 있다. 2001년의 9·11에서 2년이 지난 2003년 10월 한국 국회의 대정부질의에서 한 의원이 펼친 퍼포먼스를 기억한다. 그는 빨간색 렌즈의 안경을 쓰고 나와서 ‘빨간 색안경을 쓰면 모든 게, 모든 사람이 빨갛게 보인다’고 했다. 상대 정당의 케케묵은 빨갱이 공격에 대한 풍자 제스처였다.“소년처럼 헝클어진 머리 아래에 나이 든 칼 마르크스가 숨어 있다.”배우 출신으로 소통도 뛰어났지만, 한편으로 반공 보수의 기치를 높이 걸었던 로널드 레이건이 한 인물을 두고 이렇게 묘사했다. 1960년의 미국 대선을 앞두고 레이건과 같은 공화당의 리처드 닉슨에게 보낸 편지에서 민주당의 대선후보였던 존 에프 케네디를 두고 이렇게 묘사했다. 매카시즘의 광풍에 불을 지피기도 했고, 냉전의 전사를 자처했던 레이건이나 닉슨이 자신들의 이념적 기준으로 보니, 엄청난 부호 집안에 태어나, 귀족같은 생활을 즐기고, 방탕할 정도로 호화롭게 놀기 좋아했던 케네디조차 칼 마르크스의 공산주의 이론에 물든 빨갱이로 단정했다. 그 레이건이 1960년대에 공산주의적인 정책으로 손꼽으며 반대의 목소리를 높인 게 가난한 이들에게 의료 지원을 하는 메디케어였다. 그런데 1980년 지미 카터와의 대선 후보 토론에서는 자신이 처음부터 메디케어를 지지했다고 주장했다. 상대를 어느 한쪽으로 몰고 가고, 나중에 유불리를 따져 그런 일을 한 적이 없었던 양 하는 뻔뻔함이 정치에서 성공하는 덕목일지도 모르겠다.“백악관에 들어앉은 사회주의자 때문에 경제가 망해 간다.”냉전이 한창이던 1958년 미국 중부의 인디애나 중에서 은퇴한 사업가가 ‘존 버치 협회(John Birch Society JBS)’라는 반공을 앞세운 모임을 창립했다. 한때는 직원 수만 200명이 넘으며, 막강한 파워를 자랑하던 시절도 있었다고 한다. 그 존 버치 협회의 열성 회원이자 고위 간부를 지낸 부모 밑에서 자란 이는 자신의 아버지가 케네디 대통령을 두고 자주 위와 같이 개탄했다고 회고했다. 레이건과 같은 이들의 칼 마르크스 운운하던 말에서 영향을 받은 게 틀림없다. 존 버치 협회의 창립자는 1960년대 초에 이런 말을 했다.“공산주의자들이 6년 이내에 미국을 정복할 것이다.”열렬 회원이었던 이들은 6년도 길다고 생각했는지 ‘6개월이면 공산주의자들이 미국을 손에 넣을 것’이라고 염려했다. 6년설을 주장했던 창립자는 30년의 세월이 흘러 1990년대 초에도 미국은 6년에서 8년 사이에 공산화가 될 것이라고 떠들고 다녔다. 존 버치 협회의 사람들은 인종 문제를 이렇게 정의했다.‘남부의 백인과 흑인 사이를 이간질하여 사회적 혼란에 불씨를 당기려는 목적으로 순전히 공산주의자들이 꾸며낸 것.’그들에게는 모든 것이 공산주의자의 음모이자 조작이 되었다. 2001년의 9·11까지도 공산주의자가 획책한 것이 된다. 강경보수 기독교계에서는 공산주의에 대하여 이교도, 낙태 옹호론자, 페미니스트, 게이와 레즈비언들에게 원인을 제공했다고 말했다. 보수 기독교 목사로 유명한 제리 포웰은 1970년대에 우익 기독교를 재창조했다는 팻 로버트슨의 TV 프로그램에서, 9·11을 두고 이런 말을 했다.“그들은 미국을 세속화하려 애쓰고 있어요. 나는 그들의 얼굴에 삿대질을 하며 ’9·11은 당신들 때문에 벌어진 일이오‘라고 말하고 싶습니다.”이런 이들일수록 희한할 정도로 폭력에 의한 해결 방안을 너무 쉽게 선호한다. 존 버치 협회의 열렬 회원이었던 이는 이차대전 때 ‘무고한 민간인은 없다’라며 도쿄를 비롯한 일본 도시를 무차별적으로 폭격하고, 한국전 때도 초토화작전으로 100만 이상을 죽였다며 스스로 자부했다는 공군 대장 출신의 커티스 르메이를 찬양했다고 한다.“르메이 장군은 뭘 좀 아는 사람이야. 핵무기가 필요하면 간단히 핵무기를 쓰면 되지.”협회와 사람들의 이름과 관련 사건들과 장소 배경만 바꾸면 우리나라에서 지금 흔하게 보고 들을 수 있는 언행들이지 않은가. 위에서 든 레바논 기업인과의 회의 얘기를 들었던 시기에 세계의 분쟁지역의 취재를 전문으로 하는 한국인 기자의 경험도 듣게 되었다. 미국 정부가 테러리스트라고 지목한 아랍 지역을 거점으로 하는 단체의 리더를 만났다. 기자의 국적이 한국이라는 걸 알게 된 그 리더가 이렇게 얘기했다고 한다.“당신이 안중근을 테러리스트라고 부른다면 나를 그렇게 불러도 좋다.”요즘 같아서는 기꺼이 그렇게 부를 사람들도 나올 것 같은 분위기다.<원문출처>전남일보 http://jnilbo.com/74818218969