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[서경대 MFS] 핀테크 대출 앱 사례 – Kabbage

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다. 핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다. 현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주> ▲서경대학교 MFS연구회 박재현 연구원 Kabbage 서비스 개시일 & 간단한 역사 핀테크 대출 회사 중 하나인 Kabbage는 미국 조지아주 애틀랜타에 본사를 둔 중소기업 대출 전문 회사다. 현 CEO인 Rob Frohwein은 많은 중소기업 등이 기존 대출 기관으로부터 신용을 얻을 수단이 많지 않다는 사실을 알게 되면서 소기업 및 소비자에게 대출 서비스를 원활하게 제공하기 위해 2009년 2월 12일 이 회사를 설립했다. 회사명인 Kabbage는 속어로 지폐를 뜻한다고 한다. 우리말에서도 만 원권 지폐를 배춧잎이라고 불리는 이유가 이 때문이다. ▲ Kabbage의 로고 이 회사는 모바일 앱을 운용 중이며, 앱 순위는 데이터 플랫폼인 data ai 자료를 참고하면 333위를 차지하고 있다. 중소기업 대출이 메인 서비스인 회사 특성상 이용자가 적은 것이 낮은 순위의 이유가 된다. 지금부터 Kabbage 앱을 한번 자세히 살펴보자. ▲ Kabbage 앱 메인화면 이미지 & 메뉴 Kabbage 모바일 앱에 로그인했을 때 가장 먼저 보여주는 메인화면(‘왼쪽 이미지 자료 참고’) 같은 경우 가벼운 인사 문구와 함께 앱을 어떻게 시작하는지에 대한 방법이 제시된다. 첫 번째로 Kabbage에서 요구하는 최소 대출 잔액을 확인할 수 있으며, 원하는 대출 기한의 월 이자율 확인을 쉽게 할 수 있다는 내용이 적혀있고, 그 밑엔 15만 달러까지 대출할 수 있다는 자금 대출 한도에 관한 내용을 살펴볼 수 있는 창이 제시된다. 메뉴 화면(‘오른쪽 이미지 자료 참고’) 같은 경우엔 Home, Checking, Funding 총 3가지로 구성돼 있다. Home을 선택하면 위의 메인화면이 제시되고, Checking 메뉴와 Funding 메뉴를 선택하면 메인화면에서 설명한 내용들을 더 자세하게 확인할 수 있다는 내용이 제시된다. 그 외 다른 메뉴는 고객 지원 서비스, 메시지 함, 계좌 등으로 구성이 돼 있는 매우 간단한 구조의 메뉴다. Kabbage 주요 서비스와 서비스의 내용 Kabbage의 메인 서비스로는 Kabbage Funding 서비스가 있다. 이 서비스는 미국 중소기업(SME)을 위한 자금 대출 서비스로서, 중소기업의 사업 계정을 온라인으로 등록하면 실시간으로 Kabbage에서 신속하게 분석해서 몇 분 만에 신청할 수 있다는 장점이 있다. 신청 한도금액은 $2,000~$250,000까지의 제한을 두고 있으며, 신청 기간은 6, 12, 18개월 중 선택할 수 있는 할부 대출 옵션을 제공한다. 대출 월 이자율로는 6개월 대출의 경우 2~9%, 12개월 대출의 경우 4.5~18%, 18개월 대출의 경우 6.75~27%를 지급해야 한다. 또한 Kabbage는 중소기업청(Small Business Adinistration, SBA)에서 운용하는 SBA 대출이라 불리는 중소기업 사업자금 대출 서비스와 PPP(Paycheck Protection Program) 대출 상환 감면 서비스 등의 중소기업 구제제도를 잘 활용해서 서비스를 운영했다. SBA 대출은 미국 중소기업청(SBA)이 중소기업 사업주에게 직접 돈을 빌려주지 않고 은행, 신용조합, 여러 대출 기관에 대한 대출을 보증해주는 제도다. Kabbage SBA 대출을 이용하기 위해서는 대출받고자 하는 기업이 최소 12개월 이상 사업을 운용한 경력이 있고, 최소 연간 사업 수익이 $50,000 이상이어야 한다. 이 조건을 충족하면 APR(연간이율)이 9%~36% 사이의 고정 이자율 상품 중 조건에 따라 선택할 수 있는 옵션을 제공한다. 또한 이 대출은 사업 부채 재융자, 장비 구매, 임대 개선, 회사 장소 이전, 제품 또는 서비스 확장을 위한 유동 자산 확보 등의 목적으로 제한을 둔다. 또 다른 대출 서비스로는 PPP 대출 상환 감면이 있다. 이 서비스도 마찬가지로 중소기업청(SBA)에서 시행하는 중소기업 구제 제도로 중소기업이 직원에게 지급할 급여를 보장해주는 임금 보호 프로그램이다. 24주 동안 대출금을 급여 비용, 사업 대출 이자 납부, 임대 등에 이용하는 경우 그 금액에 대한 상환 감면을 받을 수 있는 제도다. Kabbage는 이 제도를 가장 잘 활용한 회사라고 볼 수 있다. Kabbage의 홈페이지 자사 뉴스에서는 Kabbage는 209,000개 이상의 중소기업을 총 58억 달러의 대출 금액을 승인하여 신청량 기준으로 미국에서 두 번째로 큰 PPP 대출 기관이 되었으며, 그 결과 핀테크 기업 중 단일 최대 규모의 PPP 대출을 달성했다. 대출에 제한이 걸려있고, 심사가 엄격한 가장 소규모의 기업이 구제받을 수 있도록 하여 일부 미국 최대 은행을 뛰어넘은 결과를 가져왔다고 언급돼있다. 또한 Kabbage의 CEO인 Rob Frohwein은 Kabbage 자사 홈페이지 인터뷰에서 “PPP는 핀테크의 중요성을 검증했습니다. 이 위기가 불과 10년 전에 발생했다면 대부분의 소규모 중소기업은 무시되었을 것입니다. 이러한 대출 서비스 제공은 자동화된 플랫폼에 의해서만 대량으로 제공될 수 있습니다. 수백만 개의 중소기업이 기본적인 금융 서비스를 찾을 때 기존 은행보다 핀테크 솔루션으로 눈을 돌릴 것입니다.”라고 언급했을 정도로 Kabbage는 PPP 대출을 통해 대출 시장에서 핀테크의 필요성을 입증했으며, 앞으로 더욱 기대되는 전망을 보여주고 있다. Kabbage의 대출 서비스는 다른 대출 회사보다 쉬운 신청 절차와 간단한 요구사항, 신원 증명, 신용점수를 요구해 빠른 자금 조달 및 대출에 접근할 수 있는 서비스를 제공한다. 대신 간단한 정보를 기반으로 신속하게 승인을 받았기 때문에 회사는 그 위험을 감수함에 따른 프리미엄을 받는 방식이다. 추가적인 프리미엄을 부담해야 하는데도 불구하고 대출받는 회사가 증가한다는 것은 신속하고, 편리하고, 낮은 장벽의 대출 서비스가 얼마나 사람들에게 매력적으로 다가가고 있는지 증명해준다. Kabbage 회사 및 서비스 관련 기사 두 가지의 기사를 가져왔다. 첫 번째는 “American Express, 중소기업 대출 기관인 Kabbage 인수.”라는 타이틀의 기사다. 기사 내용을 요약하면 제목에도 나와 있듯이 American Express는 올해 CNBC Disruptor 50목록에서 24위로 지정된 소규모 기업 대출 기관 Kabbage를 인수하기로 합의했다고 발표했다. American Express는 Kabbage를 중소기업 대출을 머신러닝 기반의 알고리즘을 이용해 매우 빠른 속도로 신용을 평가하고, 대출 서비스를 제공하는 훌륭한 기업이라 언급했고, 또한 경제 회복에 필수적인 부문인 중소기업 되살리기에 기여한 것을 높게 평가했다. 두 번째는 “LendIt Fintech, PitchIt 대회 우승자 및 두 번째 연례 LendIt 산업상 수상자 선정”이라는 타이틀의 기사이다. 기사 내용을 요약하면 금융 서비스 혁신의 세계 최고의 행사인 Lendit Fintech는 오늘 제6회 Pitchit 대회 우승자와 두 번째 연례 Lendit Industry Awrds 수상자로 Kabbage가 선정되었다는 내용이다. Kabbage는 혁신기업으로 이미 증명된 핀테크 기업이라는 것을 방증해주는 기사다. Kabbage 경쟁사 Crunchbase라는 기업 정보 제공 플랫폼에서 조사한 Kabbage의 경쟁사로는 Kinara Capital이라는 인도의 핀테크 기업이 있다. 이 회사는 2011년 Hardika Shah에 의해 설립되었으며 인도 카르나타카의 벵갈루루에 본사가 있으며, 메인 서비스는 중소기업에 융통성 있는 무담보 대출을 제공하는 금융회사다. 창업 자금, 회사 운영 자본 등 성장하는 스타트업 회사에 대한 대출에 중점을 두며, Kinara Capital 데이터 기반 통찰력을 결합하여 신속하게 고객에게 서비스를 제공한다. 또한 IFC/World Bank에서 2019년 '아시아 올해의 은행(Bank of the Year-Asia)'으로 선정했으며 파이낸셜 타임스(Financial Times)는 이를 아시아 태평양 지역의 100대 고성장 기업 중 하나로 선정됐다. 두 번째 경쟁사로는 Iwoca라는 영국의 핀테크 기업이 있다. 이 회사는 2011년 10월 1일 Christoph Rieche와 James Dear에 의해 설립되었으며, 본사는 영국 런던에 있다. Iwoca는 영국 중소기업의 신용 금융 서비스를 제공한다. 자금의 격차 해소에서 투자자금 지원에 이르기까지 다양한 목적으로 기업에 자금을 제공한다. 주로 소매업체, 레스토랑, 호텔, 서비스 제공업체 등에 대출 서비스를 제공한다. Kabbage 국내 유사 기업 및 비교 우리나라에도 Kabbage와 비슷하게 소상공인과 중소기업 사업자들을 위한 대출에 집중하는 회사가 있다. 바로 ‘윙크스톤 파트너스’라는 2018년 12월에 온라인 투자 연계금융 플랫폼으로 설립된 회사다. 윙크스톤은 국내 금융권에선 드물게 소상공인 및 중소기업에 중금리 대출 제공하는 것이 주력 서비스인 회사이다. 여기서 중금리란 학문적으로 정의된 것은 아니지만, 신용점수 및 등급이 중위 수준에 있는 사람들을 대상으로 하는 신용대출이라고 불린다. 윙크스톤은 기존 금융 데이터뿐 아니라 매출, 상권분석, ROAS(Return On Ad Spend, 광고비 대비 매출액) 등의 비금융데이터와 현금흐름의 평가모델을 활용한 신용평가를 거쳐서 대출자에게 윙크(wink: 눈 깜빡할 사이)처럼 빠르고 간편하게 대출을 제공해주고, 투자자에겐 스톤(stone: 돌)처럼 안정적인 수익을 제공해준다. 소상공인과 중소기업을 위한 중금리 공급자가 없는 한국에서 수요가 넘쳐나는 중소기업 대출 시장을 공략해 고객을 확보하고 대출을 실행해 수익을 내는 메커니즘으로 회사를 운영 중이다. Kabbage 분석정리 전미자영업자연맹(NFIP)은 현재 중소기업의 신뢰 지수가 2013년 1월 이후 가장 낮은 수치로 집계된다고 발표했다. 중소기업의 경기침체는 아직 완벽히 해결되지 않은 COVID-19 사태와 미국의 높은 인플레이션과 우크라이나-러시아 전쟁이 원인으로 작용했다. 핀테크 기업인 Kabbage는 2022년 6월 미국 전역 종업원 500명 이하의 스물 비즈니스 업체 대표 550명을 상대로 경제 침체에 대해 설문조사를 실시했는데, 80%가 이를 견딜 수 있다고 말했다고 한다. 이는 중소기업의 사업 자금 조달을 담당하는 핀테크 업체인 Kabbage 같은 회사들이 있기에 가능하다고 본다. 경제성장과 고용시장의 기반이 되는 중소기업의 위기는 국가가 해결해야 할 과제이자 필수 사항이다. 이러한 중소기업의 위기를 극복하기 위해 국가는 여러 가지 지원 정책이나 제도를 마련하고 있지만, 수많은 중소기업을 구제하기 위해선 정부의 노력만으론 한계가 있다. 이러한 한계를 극복하기 위해선 여러 가지 구제제도를 잘 활용해 은행 및 온라인 대출 기관과의 협력으로 모든 회사가 구제받을 수 있는 획기적인 방법을 찾아 나가야 한다. 그중 하나는 핀테크 업체와의 협력이다. 실제 위에서 언급한 Kabbage에서 지원한 PPP 대출 같은 경우 핀테크의 신속한 일 처리 프로세스와 편리성에 대한 장점이 다시 부각되는 사례가 되었다. 이로써 핀테크는 앞으로 더욱더 주목해야 할 산업의 핵심으로 자리매김하고 있다고 생각한다. <원문출처> 조세금융신문 https://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=145103

[서경대 MFS] 핀테크 로보어드바이저 사례 –웰스프론트(wealthfront)

<서경대학교 MFS연구회 편종성 연구원> 서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다. 핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다. 현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주> wealthfront 서비스 개시일 & 간단한 역사 <wealthfront 회사 로고> betterment와 같이 초기 스타트업 회사 중 하나인 wealthfront는 2008년에 Dan Carroll와 Andy Rachleff에 의해 설립되었다. 창업자인 Andy는 VC1)회사인 Benchmark Capital의 공동 설립자로 경력을 쌓고 은퇴 후 스탠퍼드 경영대학원에서 테크놀로지 기업가정신 강좌를 가르치고 있었다. 그에게 투자 조언을 듣고 싶어 하는 학생들이 많았지만, 최소 투자 금액이 너무 높아 자신이 사용하는 서비스를 추천하지 못한 경우가 있었다. 1) 벤처 캐피털(venture capital, VC)이란 잠재력이 있는 벤처 기업에 자금을 대고 경영과 기술 지도 등을 종합적으로 지원하여 높은 자본이득을 추구하는 금융자본을 말한다. 주로 기술력은 뛰어나지만 경영이나 영업의 노하우 등이 없는 초창기의 벤처 기업을 대상으로 한다. 또 다른 창업자인 Dan은 전직 트레이더였는데 Dan은 재무 어드바이저 수익의 90%가 상위 20%의 고객으로부터 얻는 사실을 알았고 대부분 사람은 좋은 재정적 조언을 받지 못한 것을 깨달았다. 그는 Andy를 찾아가 모든 사람이 로보어드바이저를 이용하여 큰 투자를 실현하여 안전하고 보람 있는 삶을 살게 설득해서 wealthfront를 설립했다. 현재 wealthfront는 AUM $240억을 보유하고 있고 고객 수는 48만 명이다. Nerd wallet 및 Business Insider에서 항상 높은 로보어드바이저 순위권을 유지하고 있다. wealthfront는 betterment와 같이 회원가입이 빠르다. 투자의 목적을 먼저 물어본 뒤 누구를 위한 계좌인지 물어본다. 그 후 고객의 이름, email 주소, 미국 핸드폰 번호를 인증하면 회원가입이 완료된다. 회원가입 과정은 10분 내로 완료되는 빠른 프로세스를 지니고 있다. wealthfront 앱 메인화면 이미지 & 서비스 <Betterment 앱 화면> wealthfront의 초기 화면이다. 하단을 보면 홈, 이체, 알림, 선물, 설정 총 5가지의 메뉴가 있다. 우선 홈 메뉴에 연결된 계좌와 현금 잔액을 확인할 수 있고 그 아래 투자 항목이 있다. 투자 항목은 자신이 투자하는 주식 계좌, 은퇴 계좌, 로보어드바이저 계좌 등 연결된 모든 투자 계좌들을 한눈에 볼 수 있다. 다음은 부채 항목이다. 부채 항목은 연결된 자신의 계좌 중 부채 액수 및 상황을 간략하게 보여준다. 만약 내 은퇴시기를 알고 싶다면 오른쪽 위의 Goal UI를 누르면 된다. 몇 가지 질문 후 연결된 계좌를 통해 언제쯤 은퇴할 수 있을지 알게 된다. 투자하고 있는 계좌 중 한 계좌를 클릭하면 현재 투자 수익률 등의 상세 세부 조항을 알 수 있다. 로보어드바이저를 통한 투자 포트폴리오는 언제든지 고객별 맞춤형으로 제공이 가능하다. 반도체 시장이 좋으리라 생각하면 반도체 ETF를 추가하면 된다. 상품을 선택하는 것뿐만 아니라 선택한 상품들의 비중 조절도 가능하다. 만약 로보어드바이저의 투자 전략이 맘에 안 들거나 수익률이 저조하다 판단되면 자신의 전략으로 포트폴리오를 자산 재조정하면 된다. wealthfront는 외부 계좌와 연결이 자유로워 거래하기 편하며 모든 거래(배당금, 자산 재조정(자산 재조정), 자문 수수료, 배당금 재투자)를 볼 수 있어 투자 및 은퇴 계좌를 목적으로 사용하기 편리하다. 두 번째 이체 메뉴로 예금, 인출, 송금 등이 있다. wealthfront만의 직불 카드를 가지고 있어 인출이 편리하다는 장점이 있다. 계좌 생성 시 Investing or Banking 계좌를 생성할 수 있다. 세 번째 알림 메뉴이다. 모든 활동을 필터별 분류를 통해 알 수 있다. 네 번째 선물 및 친구 초대 기능이다. 친구 초대를 하면 한 명당 투자 자산의 $5000의 수수료를 면제해준다. (ETF 수수료 제외) 마지막은 Profile 메뉴로 설정, ATM 찾기, 도움말 등 여러 가지 설정을 바꾸거나 도움 되는 내용을 찾을 수 있다. wealthfront 회사 및 서비스 관련 기사 Wealthfront는 최소 500달러의 예치금이 있어야 로보어드바이저를 시작할 수 있다. 최초 5,000달러까지는 수수료가 면제되면 친구 초대 시 한 명당 5,000달러의 수수료를 면제받을 수 있다. 현금 예치 시 금리에 따라 변동이 되지만 현재 이자는 2.00%이다. 기본적인 수수료는 0.25%로 Betterment와 같고 ETF의 수수료는 평균 0.8%이다. 거래수수료, 인출 수수료 최소액수 or 이체 수수료가 없어 자유로운 이체가 가능하다. wealthfront는 FDIC2)가 보증하는 Green Dot과 협력하여 직불카드를 제공한다. 현금 계좌에 돈을 넣은 후 직불카드를 신청하여 사용할 수 있다. wealthfront는 목적에 따라 투자 분류가 가능하다. 은퇴를 목표로 투자한다면 Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA가 있다. 교육자금을 목표로 투자한다면 529 College Savings가 있다. 그 외에는 Individual Accouts, Joint Accouts, Trust Accounts가 있다. 2) 은행은 돈을 안전하게 보관하고 운용할 수 있는 기관이지만 과거 사례를 보면 그 역할을 제대로 하지 못해 부채를 감당하지 못하거나 예금주에게 돌려줄 돈을 확보하지 못했던 사례가 있었다. 만약에 이런 상황이 온다고 할지라도 연방 예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation: FDIC)에 가입된 은행이라면 예금해 놓은 돈은 돌려받을 수 있다. 미국 연방 예금보험공사는 예금주(Depositors)가 은행 및 저축은행(Savings Associations)에 모아 둔 자금을 보호해 주는 미국 정부의 독립기관이다. 연방 예금보험은 미국 정부가 보장하는 보험이라 할 수 있다. 목적에 따른 계좌를 생성한 뒤 나이, 수입, 리스크 등 질문을 한다. 질문에 대한 답변을 한 후 Classic, Socially responsible, Direct Indexing의 계정 스타일을 선택한다. Socially responsible은 ESG와 관련된 회사에 투자하는 스타일이고 Direct Indexing은 100,000달러 이상인 계좌일 경우 세금 절감을 강화하기 위해 기별 미국 주식에 투자하도록 설계된 포트폴리오이다. 모든 과정을 거치면 로보어드바이저가 투자자에게 맞는 포트폴리오를 계획한다. 만약 포트폴리오가 맘에 안 들면 포트폴리오 고객 맞춤형으로 자산 재조정이 가능하다. 자신의 취향에 따라 비중, 상품 조정이 가능하다는 의미이다. 포트폴리오는 17개자 자산 항목, 200개가 넘는 ETF 그리고 2개의 암호화폐 상품 내에서 이루어진다. ETF 상품으로는 미국 주식, 배당주, 국채, 부동산, 신흥시장 주식 등이 있다. wealthfront의 특이점 중 하나는 대출이다. wealthfront는 고객의 포트폴리오에서 최대 30%까지 대출이 가능하다. 만약 포트폴리오에 100,000달러가 있다면 30,000달러를 빌릴 수 있다. 현재 대출 금리는 연이율 4.6~5.90%로 신용카드 평균 대출금리인 19.49%보다 낮다. 대출은 신청하면 자동으로 승인되며 신용 조회 또는 신청 수수료가 없다. 상환 일정 또한 없다. 공격적인 투자자에게 레버리지 투자가 가능하며 급전이 필요한 사람들에게 유용한 대출이다. 또한 wealthfront는 모든 고객에게 Tax loss harvesting3)을 제공한다. wealthfront의 단점으로는 최소금액과 수수료의 존재이다. 이 두 가지는 로보어드바이저 분야에서 평균적인 비용이지만 최소금액 500달러가 진입장벽이 될 수도 있고 다른 로보어드바이저는 최소비용이 없거나 수수료가 0%인 곳이 있다. 두 번째로 휴먼어드바이저의 부재이다. 휴먼어드바이저에게 투자 조언이나 제안을 들을 수 없다. 3) Tax Loss Harvesting(택스 로스 하베스팅)이란 수익이 마이너스인 증권(주식, 채권 등)을 특정 시점에 매도하여 세금을 줄이는 전략을 의미한다. 줄여서 TLH라고도 하며, Tax-loss selling으로 불리기도 하는데 Tax Loss Harvesting은 미국 주식 투자 절세 방법으로 많이 사용되는 전략 중 하나이다. 하지만 FAQ, 이메일, 전화 등을 이용하여 궁금한 사항을 물어볼 수 있고 투자에 대한 궁금증은 wealthfront의 블로그와 유튜브를 통해 어느 정도 해소할 수 있다. 세 번째 단주거래가 불가하다. 단주거래가 불가능하여 예상치 못한 현금을 남길 수 있다. 공격적인 투자가에게 보유 현금은 마이너스 요소가 될 수 있다. wealthfront 분석 정리 wealthfront는 로보어드바이저 초기 개척자이며 Betterment와 비슷한 유형의 회사이다. 선점효과를 누리게 되면서 시장에서 높은 점유율을 차지하고 있다. 로보어드바이저 대한 관심이 높아지면서 wealthfront는 초보 투자자에게 좋은 로보어드바이저라고 생각한다. 초기 금액 500달러가 필요하지만 모든 고객에게 Tax loss harvesting 지원, 블로그와 유튜브를 통해 공부할 수 있다는 점에서 추천한다. 초보뿐이 아닌 경험이 있는 자에게도 유용하다. 로보어드바이저를 믿되 자신을 믿는 투자자는 포트폴리오를 취향에 따라 조정하면 되기 때문이다. 증권시장 이외에 리츠, 암호화폐 등 투자 다각화에 신경 쓴 점을 높게 평가하는 부분이다. 앱의 UI를 확인하면 왜 이 기업의 앱 평점이 높은지 알 수 있다. 직관적이고 깔끔한 UI, 빠른 회원가입 등의 이유이다. wealthfront는 로보어드바이저를 필두로 한 유사 은행이라고 생각한다. 직불카드 및 예금 이자가 존재, 포트폴리오의 30% 조건 없는 대출, 로보어드바이저 투자, 은퇴계좌가 있다. 하지만 wealthfront의 입지는 불안하다. 로보어드바이저가 대중화될수록 대규모 은행들이 로보어드바이저에 진출을 시작했기 때문이다. Vanguard, Charles Schwab 등이 있다. 이들은 수수료와 초기 금액 제한 없이 사람들을 끌어모았다. 일반 투자자들은 로보어드바이저에 특화된 회사보다 기존 사용하던 은행의 로보어드바이저를 사용하는 것이 더 친숙하다. 이에 따라 성장성에 문제가 생길 수도 있다. 이러한 이유로 wealthfront가 UBS의 인수되는 것을 결정했을 거로 생각한다. 독립적인 로보어드바이저가 대형 은행, 증권사에 인수된다면 장단점이 있다. 우선 성장성에 도움이 된다. 독립적인 회사보다 큰 자금력을 가진 은행과 함께 연계하여 다양한 상품 제시가 가능해진다. 하지만 인수로 인해 로보어드바이저는 특정 증권사와 은행의 ETF만 팔 가능성이 있다. 이는 자회사의 수수료 이익을 위해 상품의 다양성을 저해할 가능성이 있다. 인수는 22년 하반기에 마무리된다. 인수 후 wealthfront와 UBS의 행보를 지켜봐야 한다. 아래 기사는 UBS의 wealthfront 인수 관련 기사이다. <원문출처> 조세금융신문 https://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=144758