서경대학교

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.

 

핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.

 

현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다.

1. DBS Bank의 역사와 디지털 전환

 

은행 창구를 직접 방문하던 시대에서 벗어나, 이제는 스마트폰 하나만으로 계좌 개설부터 송금, 투자, 자산관리까지 대부분의 금융 업무를 처리하는 시대가 되었다. 모바일 금융 서비스가 빠르게 확산되면서 세계 각국의 은행들은 디지털 기술을 활용한 혁신 경쟁을 이어가고 있으며, 그 중심에는 AI와 데이터 기반의 디지털 금융 서비스가 자리하고 있다.

 

이러한 변화 속에서 싱가포르의 DBS Bank는 전통적인 은행이 디지털 혁신을 통해 글로벌 경쟁력을 확보한 대표적인 사례로 평가받는다. 1968년 싱가포르 정부 주도로 설립된 Development Bank of Singapore(DBS)는 국가 산업 개발을 지원하는 은행으로 출발했지만, 현재는 AI, 클라우드, 빅데이터 등을 적극적으로 활용하는 세계적인 디지털 은행으로 성장하였다.

DBS는 모바일 금융을 단순히 인터넷뱅킹의 연장선으로 바라보지 않고, 고객 경험(Customer Experience)을 중심으로 금융 서비스를 혁신해 왔다. 이러한 디지털 전환을 바탕으로 영국 금융전문지 Euromoney가 선정한 ‘World’s Best Digital Bank’를 비롯해 Global Finance, The Banker 등 세계적인 금융 전문기관으로부터 디지털 혁신을 선도하는 은행으로 인정받고 있다.

 

본 칼럼에서는 DBS digibank를 중심으로 주요 서비스와 특징을 살펴보고, AI와 디지털 기술이 모바일 금융 서비스에 어떻게 적용되고 있는지 알아보고자 한다.

 

2. 주요 서비스와 특징

 

DBS digibank는 DBS Bank가 제공하는 모바일 뱅킹 애플리케이션으로, 대부분의 금융 업무를 하나의 앱에서 처리할 수 있도록 설계되어 있다. 메인 화면에는 Smart Shortcuts 기능이 배치되어 있어 해외송금(Transfer Overseas), 국내송금(Local Transfer), 카드 관리(Card), 공과금 납부(Bills) 등 자주 사용하는 서비스를 첫 화면에서 이용할 수 있다. 또한 하단 메뉴는 Home, Pay & Transfer, digiWealth, More로 구성되어 계좌 조회부터 송금, 투자, 자산관리까지 다양한 금융 서비스를 직관적으로 이용할 수 있도록 설계되어 있다.

DBS는 계좌 개설 과정에서도 디지털 기술을 적극 활용하고 있다. 싱가포르 정부의 디지털 신원 인증 시스템인 Singpass와 MyInfo를 연계하여 사용자의 신원을 확인하고 정부에 등록된 개인정보를 자동으로 불러와 비대면 계좌 개설을 지원한다. 이를 통해 고객은 별도의 서류를 제출하거나 정보를 반복 입력할 필요 없이 더욱 빠르고 간편하게 계좌를 개설할 수 있다. 이는 정부의 디지털 행정 서비스와 금융 서비스가 유기적으로 연계된 대표적인 사례로 평가된다.

또한 DBS는 AI 기반 개인 맞춤형 금융 서비스를 적극적으로 제공한다. 고객의 소비 패턴과 거래 내역을 분석하여 예산 관리와 소비 습관 개선을 지원하고, 고객의 금융 상황에 적합한 예금·적금이나 투자상품을 추천한다. 앱 내 digiWealth 메뉴에서는 ETF, 펀드, 예금 등 다양한 투자 상품을 하나의 플랫폼에서 관리할 수 있어 단순한 은행 앱을 넘어 종합 자산관리 플랫폼의 역할도 수행한다.

DBS는 보안 기능에도 많은 비중을 두고 있다. Security Hub에서는 계좌 보호, 카드 잠금, 보안 알림 설정, 금융사기 신고 기능 등을 하나의 메뉴에서 관리할 수 있다. 이를 통해 사용자는 앱에서 다양한 보안 기능을 한곳에서 관리할 수 있으며, 최근 증가하는 금융사기에 대응할 수 있도록 지원한다.

마지막으로 DBS는 국제 금융도시인 싱가포르의 특성을 반영하여 해외송금 서비스를 강화하고 있다. DBS Remit을 통해 여러 국가로의 송금을 간편하게 처리할 수 있으며, 일부 국가에서는 수수료 없이 당일 송금 서비스도 제공한다. 이는 해외 거래가 잦은 개인과 기업 고객의 편의성을 높이는 서비스로, DBS의 글로벌 금융 경쟁력을 보여주는 대표적인 기능이다.

 

3. DBS digibank의 장점과 한계

 

DBS digibank는 단순히 금융 서비스를 제공하는 것을 넘어 사용자 경험을 향상시키는 데 중점을 두고 있다. AI를 활용한 개인 맞춤형 금융 서비스는 소비 패턴과 금융 데이터를 분석하여 예산 관리와 금융상품 추천을 제공하며, 사용자가 자신의 금융 현황을 보다 효율적으로 관리할 수 있도록 지원한다.

 

또한 DBS는 digiVault 기능을 통해 사용자가 예금을 별도로 보호할 수 있도록 지원한다. 이를 통해 무단 인출 위험을 줄이고 금융사기 발생 시 자산을 보다 안전하게 관리할 수 있도록 설계하였다. 이와 함께 지문이나 얼굴인식과 같은 생체인증을 지원하여 로그인과 송금 과정의 보안성과 편의성을 강화하고 있다.

 

반면 한계도 존재한다. 직접 회원가입을 진행해 본 결과, 외국인의 경우 여권(Passport)뿐만 아니라 FIN(Foreign Identification Number) 입력이 필요하였다. FIN은 싱가포르 정부가 장기 체류 외국인에게 발급하는 신분번호로, 이를 보유하지 않은 해외 이용자는 계좌 개설을 완료하기 어려웠다.

 

이는 고객확인제도(KYC)와 자금세탁방지(AML) 규정을 철저히 준수하기 위한 절차라는 점에서 보안성과 신뢰성을 높이는 장점이 있지만, 해외 이용자의 접근성을 제한하는 요소로도 작용한다.

 

또한 다양한 금융 기능을 하나의 애플리케이션에 통합한 만큼, 모바일 금융 서비스에 익숙하지 않은 사용자에게는 초기 화면이나 메뉴 구성이 다소 복잡하게 느껴질 수 있다는 점도 한계로 볼 수 있다.

 

4. 결론 및 국내 금융시장 시사점

 

DBS digibank는 단순히 모바일 뱅킹 서비스를 제공하는 것을 넘어 AI, 데이터 분석, 디지털 신원 인증 등 다양한 기술을 금융 서비스에 적극적으로 적용한 대표적인 디지털 은행이다. 특히 금융 서비스를 하나의 애플리케이션에서 통합적으로 제공하고, AI 기반 개인화 서비스와 강화된 보안 기능을 통해 고객 경험을 지속적으로 개선하고 있다는 점은 세계적인 디지털 은행으로 평가받는 이유라고 생각한다.

 

우리나라 역시 모바일 금융 서비스는 이미 높은 수준에 도달해 있으며, 비대면 계좌 개설과 간편송금, AI 상담 서비스 등 다양한 디지털 금융 서비스를 제공하고 있다. 앞으로는 이러한 서비스에 더해 고객 데이터를 활용한 개인 맞춤형 금융 서비스와 금융 플랫폼 간 연계성을 강화한다면 사용자 편의성과 경쟁력을 더욱 높일 수 있을 것이다.

 

참고 문헌

https://www.dbs.com/about-us/who-we-are/default.page(새 창 열림)

https://www.dbs.com.sg/personal/default.page(새 창 열림)

https://www.dbs.com/about-us/who-we-are/awards-accolades/default.page(새 창 열림)

https://www.euromoney.com/article/27bjsstsqxhkmh0zyz1gk/awards/asias-best-bank-2016-dbs/(새 창 열림)

 

<원문출처>

조세금융신문 https://www.tfmedia.co.kr/news/article.html?no=206287(새 창 열림)